给不到一岁的宝宝购买重疾险应该选择哪种类型?

一德一心 · 发表于 2020-5-13 12:43:50

　　有了孩子之后，心态总会不自觉的产生变化，相信很多宝妈都深有同感。以前总觉得自己天不怕地不怕，现在却每天为孩子担惊受怕。哪怕连宝宝多长了一粒眼屎也要大惊小怪好一阵子。尤其是每次看到有孩子得重病的新闻或是看到朋友圈孩子生病众筹的消息，都会感到非常揪心。因此，在宝宝出生后不久，除了购买新生儿医保，我更是花费了大量时间和精力研究不同保险公司推出的少儿保险。希望能够通过这种方式，守护孩子的成长。在和丈夫一起做了将近一个月的功课后，我们最终选择了泰康人寿乐享健康（2020）。

　　

　　下面我会就自己对于给不到1岁的孩子购买重疾险需要注意的问题谈一下自己的看法，希望能给更多新手爸妈带来帮助。

　　1、少儿重疾险有多重要

　　从孩子出生的那一刻起，父母就开始了人生中最艰难的战役。而重大疾病就是其中一场让人猝不及防的战争。

　　0-3岁阶段的孩子是最容易生病的，据国际儿童癌病协会网站的数据显示，每年有30万0-19岁的儿童被确诊恶性肿瘤。平均每1000名儿童中，至少有2名会有患重大疾病的可能。

　　同时，在查阅资料后，我发现孩子的重大疾病不仅花钱多，更有许多无法彻底根治。以小孩最高发的白血病为例。国家卫生健康委员会2018年公布的数据，我国儿童白血病治疗费用一般在10万元至80万元不等，中位数是50万左右。

　　虽然目前国家对农村贫困人口大重病住院医疗费用的报销比例提升到90%，但普通家庭只能报销不到50%，也就是说，万一真的不幸患白血病，父母自己至少要承担30万的治疗费。这其中还不包括异地治疗社保无法报销的情况。

　　而治疗时的无数次化疗、放疗，也会让孩子的免疫力严重受损，未来得其他疾病的概率会更高。但对于孩子来说，一旦得过这些重大疾病，这辈子想再买到重疾险基本不可能了。

　　因此，孩子刚出生就抓紧购买重疾险是非常重要的。

　　2、不到1岁的宝宝少儿重疾险怎么买

　　购买终身保障型重疾险最划算

　　1岁不到的宝宝没有任何医疗记录，此时购买终身保障型重疾险最划算。

　　如果保费充足是不建议购买定期重疾险的，理由除了上面说的，孩子一旦患上重疾，这辈子都不可能再买到重疾险了，但是重疾带来的问题还有可能会影响孩子一生。如果可以的话，尽量在一开始就给孩子投保一份终身的重疾险。

　　选择保额较高的产品

　　保险就是买保额，保额充足最重要，重疾险是给付型产品，主要作用是用来补偿收入损失。一场大病，一般重疾的治疗成本都在30w-50w，治疗+康复周期常要3-5年，再加上康复费、护理费、误工损失，会给家庭带来极大的经济压力，所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，至少要能覆盖3-5年的收入损失，可以根据父母任意一方的收入水平来定。

　　产品中的轻症保障更加需要注意

　　核心病种保障范围是整个保险产品中最重要的，然而很多家长在给孩子选择保险产品时，大多都在看保障的病种多不多。实际上，银保监会规定了25种高发重大疾病，所有的重疾险必须要包含。这些重疾已经占了理赔率的95%以上，所以需要看的不是重疾种类多不多，而是产品中是否含有一些儿童高发的重疾。

　　儿童高发的重疾与成人不同，有一些不含在银保监会规定的25种重疾之中，因此需要家长额外注意。

　　另外值得注意的就是轻症的保障范围。由于轻症目前没有统一的标准，所以一些保险公司可能会保障不全。但是轻症比重症的理赔门槛低，发生概率更高，更需要注意。不管产品中有多少种轻症，是否包含目前高发的轻症是最值得关注的。

　　3、重疾险产品推荐

　　基于上面的几个原则挑选适合自己家庭情况的重疾险产品，基本就不会有什么问题了。对于重疾险产品，我就以我购买的泰康人寿乐享健康（2020）作为标准，给大家进行一个简单的对比。

　　泰康人寿乐享健康（2020）涵盖120种重症与60种轻症，是泰康首款包含癌前保障的终身重疾保险。包含特肿切除术、轻症、重疾、特疾、终末期疾病、身故、高残、轻症豁免保费责任。

　　按照之前的原则，我总结了一下目前部分高发轻症，这些在泰康人寿乐享健康（2020）里都是覆盖的。

　　

　　而且泰康的这款产品是包含癌前保障的终身重疾保险，“特定肿瘤切除术保险金”涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤。

　　

　　16种未成年高发重症疾病泰康人寿也是全面覆盖的。可以看出，泰康人寿轻症和少儿高发疾病覆盖非常全面，而且保费比较便宜。

　　此外，泰康人寿乐享健康（2020）的就医无忧服务也非常吸引我。如果经过二级及以上医院确诊为“乐享健康（2020）”约定的120种重疾、60种轻症或特定肿瘤疾病时，如需专家诊疗，可通过泰康医生APP申请就医无忧服务。

　　泰康方面会协助安排覆盖全国300余家核心三甲医院的5000余名知名专家，提供贯穿诊前、诊中、诊后全医疗流程的深度服务，同时为每位就诊客户配备专属就医管家，提供全程门诊陪诊，非常省心。

　　给孩子购买保险要从实际状况出发。另外提醒各位宝爸宝妈，给孩子买保险之前，更要给自己一份保障。因为风险无处不在，如果家中的“顶梁柱”突然倒下，整个家庭的经济都会陷入困境，这将直接影响到孩子的生活和未来。

　　这也是我选择泰康人寿乐享健康（2020）最重要的原因之一，因为这款产品可以“一张保单保全家”，孩子爸爸是主要经济来源，因此在给孩子投保重疾险时，也可以给爸爸购买一份泰康人寿乐享健康（2020），妈妈也能购买一份医疗保险，这样整个家庭成员的风险都可以被转移。

　　

　　现在大家对商业保险的接受程度也越来越高，但是对商业保险的认识还有待加强，保险是转嫁风险，保障家庭和孩子生活的绝佳途径，更需要精心挑选最适合自己的。最后希望大家都能买到合适的保险产品，生活幸福安康。

　　提示：具体的产品责任、责任免除详见《泰康乐享健康2020重大疾病保险条款》以及《泰康健康尊享D款医疗保险条款》。

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